Denuncia Profeco que agencias condicionan el financiamiento por contratar pólizas con aseguradoras específicas
La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), a través de la Dirección General de Estudios sobre Consumo, visitó agencias y bancos que otorgan financiamiento para autos nuevos en el Distrito Federal, a fin de conocer si condicionan el crédito al comprador al solicitarle que contrate el seguro con alguna compañía específica.
Como lo haría cualquier consumidor, personal de Profeco solicitó -entre el 9 y 24 de marzo de 2010- una cotización en 27 agencias de ocho marcas automotrices y seis bancos para un crédito con plazo de 36 mensualidades (tres años).
El objeto de las visitas fue conocer si para adquirir un vehículo nuevo mediante financiamiento condicionan el crédito a contratar el seguro con alguna compañía específica, limitando la libertad de elección del usuario.
De acuerdo con esta investigación, se comprobó que en 13 de las 27 agencias le indican al usuario con qué compañía contratar el seguro; en el resto hay dos, tres y cinco opciones; sólo en una agencia permiten comprarlo de manera independiente.
En cuatro de los seis bancos visitados se ofreció sólo una opción para comprar el seguro del automóvil; en uno dan a elegir entre dos compañías, y en otro ofrecieron tres.
Esta práctica afectó en 2009 a 400 mil usuarios que compraron vehículos a crédito, cifra que equivale a 53 por ciento del total comercializado ese año, según la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores (AMDA).
A continuación se presentan los resultados al detalle:
a) Agencias
En todos los casos para adquirir un vehículo a crédito es requisito indispensable la compra de un seguro de automóvil con cobertura amplia, de acuerdo con los propios vendedores. En 24 de las agencias también requieren uno de vida y en 16 uno contra desempleo.
En cuanto al seguro de auto, los empleados de 13 de las agencias le indican al usuario con quién contratarlo; en el resto hay 2, 3 y 5 opciones y sólo en una agencia permiten comprarlo en el mercado abierto, como se ve en la Gráfica 1.
Los mismos empleados explicaron que esto se debe a que las financiadoras tienen convenio con determinadas aseguradoras.
Fotogalería
En la mayoría (20) de las agencias se debe adquirir una póliza por el primer año del crédito y en el resto (7) por el plazo total (3 años).
b) Bancos
En los seis bancos visitados el panorama es similar: De acuerdo con los ejecutivos para acceder al crédito es un requisito indispensable contratar un seguro de automóvil, en cuatro el de vida y sólo en uno el de desempleo.
Como se ve en la Gráfica 2, en cuatro de las instituciones bancarias los ejecutivos mencionaros sólo una opción para comprar el seguro del automóvil, en una dan a elegir entre dos compañías y en otro hay hasta tres.
En cuatro de los seis bancos la póliza es a un año y en los otros dos es por el plazo del crédito (3 años).
Ahora bien, la mayoría (74 por ciento) de los usuarios solicita información al vendedor al momento de realizar la contratación del servicio que está adquiriendo, de acuerdo con la Encuesta nacional sobre cultura de las reclamaciones y percepción de riesgos de 2007.
Cuánto cuestan
Para comprobar el efecto de estas restricciones en los precios del seguro que incluyen los proveedores del crédito, personal de la Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco se comunicó vía telefónica, como lo haría cualquier usuario, con las mismas aseguradoras para cotizar un seguro de cobertura amplia para cada uno de los ocho modelos de autos nuevos en el Distrito Federal y así contrastarlos con la información obtenida en las agencias.
En la Tabla 1 se muestran los resultados.
Para el Gol Trendline de Volkswagen es 25 por ciento más caro adquirir el seguro de forma independiente con la aseguradora, mientras que para el 207 Compact de Peugeot es 38 por ciento más barato el precio de contado en la agencia.
En conclusión, el precio de contado del seguro condicionado en cinco de los ocho modelos es más económico que adquirirlo directamente en la aseguradora. Esto haría todavía más inexplicable el condicionamiento porque con la información adecuada el consumidor podría optar por esa opción sin obligarlo.
La financiadora de la armadora, en los casos investigados, ofrece un seguro más barato que la aseguradora; sin embargo, esta situación podría cambiar al agregar el costo de financiamiento del seguro si se incluyera en el crédito.
En la investigación de Profeco se encontró que la tasa para estos créditos va desde 10.3 por ciento hasta 19.2 por ciento en el caso de las financieras y de 14.5 por ciento a 17.9 por ciento en los bancos.
Esto es particularmente relevante cuando el seguro se compra multianual, porque se financiaría no un año sino hasta tres.
Profeco, impedida para actuar
Si bien el artículo 58 de la Ley Federal de Protección al Consumidor, prohíbe al proveedor negar o condicionar al consumidor la venta de bienes, productos o servicios, el artículo 5 de la misma ley establece lo siguiente:
“Asimismo, quedan excluidos los servicios regulados por las leyes financieras que presten las Instituciones y Organizaciones cuya supervisión o vigilancia esté a cargo de las comisiones nacionales Bancaria y de Valores; de Seguros y Fianzas; del Sistema de Ahorro para el Retiro o de cualquier órgano de regulación, de supervisión o de protección y defensa dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público”.
De esta forma, Profeco está impedida para actuar en el sector financiero.
Recomendaciones
Para elegir crédito automotriz, Profeco recomienda:
a) Buscar entidades que otorguen financiamiento que den libertad al
usuario para contratación de seguros.
b) Revisar el contrato, en especial para comprobar dicha libertad.
Comparar condiciones antes de contratar un crédito automotriz. En esta materia, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) cuenta con las siguientes herramientas en línea: Simulador del crédito automotriz y/o Calificador de seguro del auto.